Досрочное расторжение банковского вклада

Многие клиенты, заключая договор банковского вклада, не особо внимательно читают его условия, и соответственно не всегда учитывают некоторые нюансы соглашения. Для того чтобы не возникло спорных моментов, мы расскажем что представляет собой этот договор и на что нужно обратить внимание. 

  1. Подробнее о договоре
  2. Что говорит закон?
  3. Условия
  4. Какие бывают виды
  5. Форма договора
  6. Порядок заключения
  7. Понятие и содержание договора
  8. Стороны договора банковского вклада
  9. Судебная практика
  10. Сроки договоров
  11. Образец заполнения и бланк договора банковского вклада
  12. Прекращение и расторжение договора

Подробнее о договоре

Договор банковского вклада — это заключенное между двумя сторонами соглашение, при котором одна сторона в виде вкладчика доверяет свои средства на хранение, а вторая сторона, представленная банком, обязуется в установленный срок вернуть эти деньги с учетом начисленных за использование средств процентов в установленном размере.

То есть, это документ, который защищает права вкладчика и предписывает обязанности финансовой организации. Правильно составленный договор может помочь компании избежать рисков по потере предполагаемого дохода и обезопасить клиента от разорения. Соответственно выигрывают обе стороны.

Так, предметом договора являются деньги, которые вкладчик готов внести на счет банка. Форма договора является исключительно письменной, в которой в обязательном порядке оговариваются сроки депозитного соглашения и порядок выплаты основной суммы и процентов.

Что говорит закон?

Порядок заключения договора банковского вклада и последующего его применения регламентируется правовой базой Гражданского Кодекса. Статья 834 п. 1 дает вышеуказанное определение договору и устанавливает права и обязанности сторон.

Согласно статье 426, того же закона, договор, подписанный с вкладчиком, если он является физ лицом, официально признается публичным. Поэтому его условия будут идентичными для всех вкладчиков.

То есть он не прописывается для каждого в отдельности, устанавливая единые правила.

Согласно статье 836 п. 44, устанавливаются общие требования к форме договора, которые, конечно, не запрещают вносить свои изменения и особенности.

У всех финансовых организаций договор будет типовым, но не идентичным.

Условия

В обязательном порядке договор банковского вклада прописывает условия как для клиента, так и для банка. Они представлены требованиями и правами сторон.

Так, в обязанности банка входят такие условия:

  • принять от клиента предлагаемую им сумму вклада;
  • в установленный договором срок возвратить ранее полученную сумму;
  • бережно хранить тайну вклада, не разглашать посторонним личность вкладчика и размер вклада;
  • выплатить в полной мере проценты, положенные вкладчику после окончания договора.

К правам банка можно отнести следующее:

  • использовать денежные средства, положенные на депозитный счет, по собственному усмотрению;
  • лишить вкладчика положенных ему процентов за неисполнение, предписанных договором обязанностей.

В свою очередь, вкладчик имеет следующие права:

  • он вправе востребовать свои деньги в полном объеме в любое выбранное время;
  • может требовать выплаты процентов за вкладную операцию в полном объеме;

Но помимо прав он приобретает и обязанности:

  • не препятствовать деятельности банка;
  • не изымать вложенные деньги ранее срока.

На этом, пожалуй, и строятся основные условия договоренности банка и вкладчика.

Какие бывают виды

В практике банков существует всего 2 основных вида банковских вкладов:

  1. До востребования — когда по условиям договора вкладчик сам вправе решать когда забрать свои деньги и положенные ему проценты;
  2. Срочные — когда заключается договор на определенный срок и клиент обязуется не забрать свои деньги до его окончания.

Как мы уже определились, форма оговора устанавливается законом. Она может быть исключительно письменной. Но в силу особенностей, может быть как и прописан на бумаге, так и составлен с помощью электронного договора, который потом может быть распечатан на бумагу и служит доказательством совершенной сделки.

Письменная форма тоже может иметь несколько подвидов:

  • в виде сберегательной книжки — туда необходимо вносить ежемесячные записи о процентах, этим занимается кассир в банке. Следовательно, клиент вынужден постоянно обращаться в отделение банка;
  • в форме сертификата, по которому потом можно получить выплату. Он может быть как именной, так и номерной, на предъявителя;

Досрочное расторжение банковского вклада

  • выраженный обычным привычным многостраничным договором, но полностью соответствующим требованиям ГК о соблюдении правил составления вкладных договоров.

Электронная форма договора предполагает составление и выдачу клиенту электронного документа, содержащего договор на осуществление банковской вкладной операции подписываемый электронной подписью, хранящейся в дальнейшем в базе банка.

Он является полноправным и в полной мере защищает права вкладчика перед банком.

Порядок заключения

При заключении договора клиенту необходимо обратить свое внимание на несколько моментов. Во-первых, договор заключается исключительно в письменной форме.

Причем подписываемых экземпляров непременно должно быть два. Для клиента очень важно просмотреть оба экземпляра, чтобы убедиться в идентичности подписываемых соглашений.

После подписания соглашения один экземпляр остается в банке, второй — у клиента.

Во-вторых, в обязательном порядке на договорах должна стоять подпись сотрудника банка, с которым оформляется пакет документов. В третьих, в конце документа должна стоять дата заключения договора и его номер.

Договор банковского вклада — это не что иное, как соглашение двух сторон, принимающих на себя определенные обязанности и получающие выгоду после окончания срока действия договора.

В случае с клиентом — он получает выгоду в виде раработанных процентов за использование его средств. А банк — получает возможность непосредственно использовать полученные на хранение деньги в собственном обороте.

То есть он может выдать кредит и получить прибыль, которая потом и разделится между ним и вкладчиком.

В договоре очень подробно расписываются права и обязанности банка, вкладчика, условия на которых оформляется вкладная операция, сроки, размер процентов и многое другое.

Стороны договора банковского вклада

Чаще всего сторонами договора выступает всего двое:

  1. Непосредственно банк или другая финансовая организация, принимающая вклад на свое бережное хранение.
  2. Вкладчик — передающий собственные сбережения банку. Но вкладчик может быть представлен как физ лицом, выступающим от своего имени или от имени доверителя, так и юр лицом — представляющим интересы компании.

Судебная практика

В случае четко составленного договора, и выполнения своих обязательств обеими сторонами, каждый из участников Вкладной операции останется в выигрыше. Но существуют некоторые нюансы, когда одна из сторон нарушает свои обязанности в другой стороне приходится обращаться в суд.

Как правило, суд практически всегда остается на стороне пострадавших. Истцом может проходить как банк, так и вкладчик. Наиболее частыми причинами обращения в судебные инстанции являются:

  • отказ от выплаты процентов банком;
  • банкротство банка и как следствие невозможность выплатить как основную сумму вклада, так и процентов;
  • требование клиентом вернуть деньги ранее срока вместе с процентами и многое другое.

То на что обязательно нужно обратить внимание — правильность заполнения документов: ФИО, паспортные данные и другое. При некорректном заполнении данных банк может отказать в дальнейшем в выдаче вклада.

Еще один важный нюанс — гражданин обязан оповещать финансовое учреждение обо всех изменениях в его личной информации — смена фамилии, прописки и другом.

Это обезопасит клиента от дальнейших проблем.

Сроки договоров

Как правило, сроки договора банковского вклада оговариваются в момент его заключения. Чаще всего они составляют от 3 до 36 месяцев. Это зависит от многих факторов: от общей финансовой стабильности клиента, банка, государства ну и, конечно, депозитной программы, выбранной вкладчиком. Еще не забудем о рисках и процентной ставке ну и суммы вкладной операции.

Так, во время пиковой кризисной ситуации в стране большинство вкладчиков выбирали срок до шести месяцев, а то и меньше, бывают договора и на один месяц, чтобы избежать повышенных рисков потери собственных денег. А в более стабильно время значительное число вкладчиков доверяли свои деньги банкам на срок от 24 до 36 месяцев.

В договоре обязательно прописывается выбранный срок вклада, после истечения которого вкладчик обязуется забрать свои деньги, а банк их выплатить. Но бывают исключения, когда вкладчик не приходит вовремя за своими деньгами и банк пролонгирует договор на такой же срок или переводит сбережения на счет до востребования.

Образец заполнения и бланк договора банковского вклада

Так как каждый банк самостоятельно решает как будет выглядеть конечный договор банковского вклада, то и образец его нужно искать на сайте финансовой организации где будет заключена сделка. Но для общего понимания, приведем пример образца бланка на банковское обслуживание клиентов по вкладным операциям.

Досрочное расторжение банковского вклада

Прекращение и расторжение договора

Договор на обслуживание вклада может быть прекращен по двум причинам: окончание срока действия договора и досрочное расторжение. При прекращении действия договора согласно установленным срокам — клиент вправе просто прийти в банк и с имеющимися у него на руках документами и забрать свой вклад с положенными ему процентами.

Читайте также:  Споры с агентством по страхованию вкладов

В случае досрочного расторжения, банк оставляет за собой право изменить процентную ставку и вернуть клиенту только основную часть вклада и мизерный процент как при вкладах «до востребования».

Если договор расторгается досрочно, тогда клиент должен написать заявление на имя управляющего, подождать положительного решения, в среднем эта процедура занимает от 3 до 5 банковских дней, и после того как поступит на отделение банка ответ с положительным решением, он может забрать свои деньги.

Как забрать вклад из банка

Банки предлагают открытие срочных вкладов. То есть это депозиты, имеющие ограничение по срокам. Это может быть как период в несколько месяцев, так и в несколько лет. Точный срок выбирает гражданин при заключении договора. И всегда приходит тот момент, когда нужно забрать вклад из банка.

Рассмотрим, как забрать вклад из банка. Как поступить, если необходимо снять средства раньше оговоренного срока. Практически все банки, информация о которых есть на Бробанк.ру, предлагают открытие депозитных счетов. И во всех организациях идентичные условия по завершению размещения вклада.

Срочные вклады и до востребования

Это два совершенно разных вида депозитных программ. В продуктовой линейке всех банков есть вклады До востребования. Это простые счета, на которых можно размещать средства бессрочно.

Нет никаких условий, можно сколько угодно пополнять счет, снимать с него деньги, закрывать депозит полностью. Это удобно, но ставка по таким продуктам минимальная и составляет обычно 0,01% годовых.

То есть фактически прибыли нет никакой.

Другой вариант — срочный вклад, имеющий ограничения по периоду размещения средств. Банки создают линейки срочных депозитных программ: классические, с пополнением и без, с возможностью частичного снятия. Доходность будет гораздо выше, от 4-5% годовых. Некоторые банки предлагают от 6-7%.

Срочный вклад обычно открывается минимум на 1-6 месяцев. У каждого банка свои условия, например, Сбербанк допускает заключение договора минимум на 1 месяц. Предельные сроки обычно составляют 2-3 года.

Часто от срока размещения напрямую зависит процентная ставка. Обычно максимальный процент назначается при выборе “средних сроков”.

Например, вот ставки по классическому вкладу Сбербанка. Видно, что счет открывается на срок до 3 лет, но максимальный доход установится при заключении договора на 6-24 месяца:

Как забрать депозит из банка

Если срок размещения вклада подходит к концу, можете готовиться к снятию средств. Вообще, банки предлагают несколько вариантов развития событий:

  1. Клиент забирает деньги. То есть он приходит в банк и получает наличные через кассу. Если в этой же организации открыт расчетный счет, можно перевести средства туда — так безопасней.
  2. Автоматическая пролонгация. Обычно это прописывается в условиях размещения средств. В этом случае по завершению начального срока вклад продлевается на аналогичный срок. Если по этой программе изменилась ставка, то она обновляется.
  3. Пролонгация по желанию клиента. Если деньги не нужны сейчас, можно не забирать их, а продлить размещение. Обычно это происходит путем переоформления, то есть заключается новый договора на обновленных условиях. Можно выбрать какую угодно программу: не обязательно ту, что была раньше.

При стандартной схеме окончания размещения вклада без пролонгации клиент может обратиться в банк за деньгами уже на следующий день после прописанной даты. Например, если это 1 июля, то 2-го июля можно прийти и забрать средства. Если выпадает выходной день банка, то, соответственно, после него.

Не обязательно бежать в банк сразу по завершению срока размещения. Можете прийти хоть через неделю, хоть через месяц.

В обозначенную дату деньги переводятся на счет До востребования. Они будут там лежать до тех пор, пока вкладчик их не заберет. Соответственно, к капиталу будет применяться ставка в 0,1%. С этого счета клиент и проводит снятие.

Если речь о большой сумме

При желании забрать наличные через кассу обязательно предварительно позвоните в банк и уточните, нужно ли заказывать сумму. Идти в офис не обязательно, информация дается по телефону горячей линии.

Обычно все же требуется заказ. Вкладчика спросят, когда он планирует прийти, в какой день и время, сколько будет снимать. В обозначенный день к указанному времени сумма будет ждать в кассе.

Снятие же всегда происходит стандартно, ничего сложного в этом нет. Посещаете банк с паспортом, подходите к менеджеру. Он составляет документ, который вкладчик вместе с паспортом передает в кассу. Ему тут же выдаются наличные.

Если применилась автоматическая пролонгация

Многие банки прописывают это действие в условиях размещения вклада. В этом случае по завершению начального срока деньги не переводятся на счет До востребования, они продолжают лежать на вкладе. Что делать с ними дальше — решает сам клиент.

Обратите внимание, что ставка при автоматической пролонгации может поменяться. Ставки по вкладам имеют плавающее значение, они напрямую зависят от экономической обстановки, от ключевой ставки Центрального Банка.

В итоге договор мог быть заключен под 5%, но в течение его жизни что-то поменялась, и к программе применяются уже 4,8%. Тогда по завершению срока размещения после автоматической пролонгации доходность уменьшится до 4,8%.

Варианты развития события:

  1. Клиент захочет досрочно снять депозит сразу после пролонгирования. Тогда это будет стандартное закрытие вклада.
  2. Дальнейшее размещение средств. То есть вкладчик ничего не предпринимает, деньги дальше продолжают работать.
  3. Досрочное расторжение депозита спустя некоторый период после автоматической пролонгации.

Последний случай рассмотрим подробнее. Например, вы захотели снять деньги через 3 месяца после продления. В этом случае набежавший доход за начальный срок размещения останется на месте. А вот прибыль, которая успела набежать после пролонгирования, будет убрана. Ставка за эти 3 месяца будет рассчитана по ставке вклада До востребования.

Банки проводят досрочное расторжение депозитов по ставке До востребования

Если за период после автоматической пролонгации были начислены проценты и переданы клиенту, они будут вычтены с выдаваемой на руки суммы.

Можно ли досрочно снять депозит

Это личные средства вкладчика, поэтому он всегда может забрать их раньше оговоренного срока, хоть на следующий день после подписания договора. Вообще, банки это не приветствуют, но препятствовать этому не могут.

Стандартно банки проводят досрочное расторжение по ставке вклада До востребования. Это значит, что практически все начисленные проценты сгорят, будут пересчитаны на новых условиях. Например, если изначально это было 5% годовых, то при переводе на ставку вклада До востребования доходность рассчитается по 0,1%.

Как снять депозит досрочно:

  1. Позвоните в банк и закажите нужную сумму. Если в этом банке есть личный счет, это можно не делать, средства безналично уйдут туда.
  2. Посетите банк с паспортом, выразите желание сделать досрочное востребование вклада.
  3. Менеджер на месте делает перерасчет и указывает на сумму, которая вам положена.
  4. Забираете деньги через кассу или ждете их зачисление на свой расчетный счет.

Если по условиям вклада проценты периодически выплачивались вкладчику, проводится перерасчет. Выплаченная сумма вычитается, на руки клиент получает меньше.

Особые условия досрочного расторжения договора вклада

Указанная выше схема — стандартная, применяемая большинством банков. Но можно встретить и особые условия, практикуемые в некоторых финансовых организациях. Например, могут встретиться некоторые льготные условия выполнения этой операции.

Что такое льготное расторжение вклада? В этом случае банк не переводит депозит на счет До востребования, он просто уменьшает актуальную ставку. Например, изначально она составляла 5,4%. Но по условиям досрочного расторжения банк примеряет ⅔ этой ставки, то есть 3,6% годовых. Это явно лучше, чем 0,1%.

Льготные условия расторжения договора вклада раньше срока часто применяются к привилегированным клиентам.

Если программа предполагает частичное снятие средств, можно сохранить всю ставку целиком. Обычно такие продукты изначально выбирают те, кто не исключает, что деньги могут понадобиться раньше окончания периода действия вклада.

Особенности этой процедуры:

  • банк указывает на неснижаемый остаток, который должен остаться на счету после частичного снятия. То есть, если рассматривать вопрос, можно ли снять вклад досрочно целиком, то нет, это невозможно сделать без потерь;
  • может быть условие, что деньги нельзя снять до определенного срока. Например, частичный расход допускается через 3 месяца после заключения договора. Если снять раньше, применится ставка До востребования.
Читайте также:  Антиколлекторские услуги в Москве

Так что, забрать вклад раньше оговоренного срока можно в любом случае. Но при стандартных условиях вкладчик однозначно понесет финансовые потери. Поэтому прибегать к процедуре нужно только в крайних случаях.

Об авторе

Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит».

Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности.

rusanova@brobank.ru

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.

Досрочное расторжение вклада

Расторжение вклада раньше срока, указанного в договоре с клиентом. В соответствии с гражданским кодексом банки обязаны возвратить вклад клиенту по его первому требованию, но в этом случае кредитные организации вправе уменьшить ставку по депозиту (не уменьшая саму сумму вклада).

Срочный банковский вклад предполагает, что вкладчик обязуется не забирать у банка свои деньги до тех пор, пока не истечёт срок вклада. Но иногда у вкладчика возникает необходимость расторгнуть вклад досрочно.

Закрытие вклада в банке

По закону вкладчик может расторгать вклад досрочно. И банки не имеют право отказать в выдаче денег. Но зато банкиры включают в текст договора банковского вклада пункт, который возлагает на вкладчика штрафные санкции за досрочное расторжение вклада.

https://www.youtube.com/watch?v=Ye-8cIVvUEU

В банковской сфере действует негласное правило: чем жестче условия по вкладу, тем он выгоднее для вкладчика.

Максимальные ставки кредитные организации предлагают при размещении средств на срок от 2-х лет и более, при этом пополнять и снимать средства со счета нельзя, а проценты выплачиваются в конце срока или ежегодно (ежеквартально) капитализируются.

Наименее выгодным вариантом является оформление вклада с возможностью пополнения и частичного снятия средств (в пределах неснижаемого остатка).

Условия изъятия банковского вклада

В зависимости от условий размещения средств на депозитном счету банк устанавливает порядок досрочного изъятия всей суммы вклада или его части:

  • если в договоре предусмотрена возможность частичного снятия средств, то вкладчик может снимать их без применения банком штрафных санкций. В большинстве случаев в договоре указана сумма неснижаемого остатка, которая обязательно должна оставаться на счету. Также по таким договорам может устанавливаться градация процентов (величина ставки зависит от суммы, находящейся на счету). Если вкладчик хочет забрать всю сумму, включая неснижаемый остаток, банк имеет право применить штрафные санкции. И при полном досрочном расторжении, и при частичном снятии средств вкладчик должен заранее уведомить банк о своих намерениях (как правило — за 3−7 рабочих дней до даты изъятия вклада);
  • если договором не предусмотрена возможность частичного снятия, то для того, чтобы забрать всю сумму или часть средств со счета, вкладчику нужно будет расторгнуть вклад досрочно. Банк имеет право применять штрафные санкции и пересчитывать проценты, независимо от того, выплачивались они уже вкладчику, или нет.

Документы для досрочного расторжения договора по вкладу

При изъятии вклада вам потребуется документ, удостоверяющий личность (паспорт), а также сам договор или сберкнижка, в которых сотрудник банка должен проставить отметки о расторжении. В отделении вкладчик пишет заявление о закрытии счета, после чего получает средства в кассе банка (по заявлению физического лица они могут быть перечислены на расчетный или карточный счет).

Если вкладчик хочет забрать не всю сумму, а только часть, но частичное снятие средств договором не предусмотрено, то остаток средств он может вновь внести на депозит, подписав новое соглашение (соответственно, сумма вклада уменьшится).

Подводные камни при закрытии вклада

Разбираем, как правильно снять деньги с депозита, получив максимальный доход.

Как снять деньги с вклада досрочно?

Бывает, что деньги с вклада нужны здесь и сейчас и ждать окончания срока депозита нет никакой возможности. В таком случае можно воспользоваться услугой частичного снятия средств или досрочного закрытия вклада. Банк обязан выдать по первому требованию вкладчика сумму вклада или ее часть и соответствующие проценты, если иное не указано в договоре.

Более того, согласно Гражданскому кодексу, остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего заявления.

Однако если договор содержит требование, что, например, на протяжении первого месяца его действия средства снять нельзя, закрыть депозит раньше этого срока не получится.

Любое досрочное снятие средств с вклада означает потерю значительной части дохода:

  • В большинстве случаев при досрочном закрытии вклада проценты, начисленные с даты старта договора, пересчитываются по ставке депозита до востребования. Обычно она составляет 0,01%. Допустим, вы положили деньги на год под 7%, но за месяц до окончания срока сняли всю сумму. Все накопленные проценты будут пересчитаны по 0,01%.
  • Некоторые банки при досрочном закрытии вклада выплачивают клиенту определенную часть начисленных процентов. Например, по условиям вклада Сбербанка «Сохраняй», если забрать деньги досрочно в первые шесть месяцев, ставка составит 0,01% годовых. Если продержать средства на вкладе больше шести месяцев, но меньше установленного срока, то банк выплатит 2/3 процентной ставки по вкладу, действовавшей на дату его открытия или пролонгации.
  • Банк может установить косвенные ограничения на досрочное снятие. Например, деньги с депозита переводятся на текущий счет, при снятии наличных с которого берется комиссия. Так, «Тинькофф» берет комиссию 2% за снятие свыше 100 тыс. рублей (или 500 тыс. рублей в банкоматах «Тинькофф») в месяц, если деньги были переведены с вклада досрочно.

Срок подошел. Как правильно закрыть вклад?

Если вы дождались окончания срока вклада и не собираетесь его пролонгировать, вы можете забрать свои средства с причитающимися процентами как в кассе банка, так и онлайн-переводом, при условии, что банк предусмотрел такую возможность.

О намерении забрать средства с вклада в кассе кредитную организацию лучше предупреждать заранее. Если речь идет о крупной сумме, банк может столкнуться с проблемой нехватки наличности. При снятии с вклада более 600 тыс.

рублей сотрудники банка имеют право запросить информацию о целях получения наличных.

Некоторые банки позволяют закрыть вклад только в том отделении, в котором он был открыт. Это может быть связано с отсутствием технической возможности доступа к счету, открытому в другом отделении, или со сложностями при идентификации клиента.

При безналичном перечислении средств все гораздо проще. Внутри банка перевод в большинстве случаев проводится день в день или на следующий день для больших сумм. А вот при перечислении на счет в другой банк может понадобиться несколько дней. Сроки зависят от внутреннего регламента банка.

Что, если не закрывать вклад?

Обычно банки предлагают функцию автоматической пролонгации вклада. В таком случае, если вы не закроете его по окончании срока, договор считается принятым вновь, то есть пролонгирован. Однако и здесь есть свои нюансы:

  • Договор будет продлен на тех условиях, которые действуют в банке на текущий момент. Если вы год назад открыли вклад на 365 дней под 9% годовых, но банк с тех пор снизил ставку на 2 процентных пункта, то после пролонгации проценты будут начисляться уже по ставке 7% годовых. Если банк и вовсе прекратил принимать средства на данный вклад, договор будет продлен по условиям вклада до востребования.
  • Некоторые банки устанавливают комиссии за ведение счета вклада до востребования. Если «забываете» закрыть вклад в течение нескольких лет, можете потерять немалую часть дохода.
  • При пролонгации вклада в офисе банка нужно быть предельно внимательным и читать условия договора. Иногда сотрудники банков навязывают вместо вклада договор доверительного управления средств, ПИФы или страховые продукты (ИСЖ, НСЖ), обещая доход выше, чем по срочному депозиту. Обычно на такие уловки попадаются пожилые люди. Стоит понимать, что доход по таким продуктам не гарантирован, а вложения не застрахованы в АСВ.

Закрытие банковского вклада раньше срока, как снять деньги со вклада досрочно

Вклад — это выгодный инвестиционный инструмент.

Но доход можно получить, если соблюдать все условия банка. Финансовой организации важно четко понимать, сколько можно распоряжаться деньгами клиента. Если вкладчик оформляет досрочное расторжение вклада, то условия инвестирования пересматриваются. Давайте посмотрим, как это происходит.

Можно ли забрать вклад раньше срока?

Есть два вида депозитов:

  • срочные;
  • до востребования.

Срочные вклады — не от слова «срочность», а от слова «срок». У них есть четкие временные рамки для размещения денег на счету.

Перед активацией депозита в договоре фиксируется период, в течение которого средства вкладчика находятся в распоряжении банка. В установленный период действует выгодная процентная ставка.

Кредитно-финансовая организация платит за то, что в течение определенного времени пользуется денежными активами – раздает кредиты, инвестирует и т.д.

Досрочное снятие вклада разрешено. Но если забрать деньги раньше времени, то ставка очень сильно падает. Фактически вся прибыль может сгореть — останется только сумма первоначального взноса.

Вклад «МЕГА Онлайн»Московский Кредитный Банк, Лиц. № 1978

от 1 тыс.

на срок до 23 дней

Подать заявку

Вклады до востребования не предполагают временных ограничений. Они действуют до момента обращения клиента в банк. Нет запретов ни на пополнение, ни на снятие. Это очень удобный в управлении продукт. Но ставки по нему минимальные — около 0,01%.

Читайте также:  Помощь юриста при переводе категории земли и устранение ошибок Росреестра

Досрочное расторжение договора вклада тоже возможно. При этом условия договора не меняются — проценты и так низкие. Всю сумму можно забрать в любой момент.

Штрафные санкции

Такие меры касаются только срочных депозитов. Причем штрафы — это только уменьшение процентов. Никаких комиссий или фиксированных сумм за досрочное расторжение банковского вклада нет. Это четко регулируется законодательством. В случае нарушений прав вкладчика можно обратиться в суд.

Каким образом могут уменьшаться процентные ставки:

  • процент падает до размера ставок вкладов до востребования — 0,01% (за весь период нахождения денег на счету);
  • снижение процентов наполовину или на треть — как это зафиксировано в договоре;
  • повышенная ставка действует полный отчетный период (это может быть месяц, три месяца, полгода). А на незавершенный период применяется ставка депозита до востребования.

Вклад «Ценный актив смарт»Ренессанс Жизнь, Лиц. № 3354

от 100 тыс.

на срок 91 дней

Подать заявку

Как будет действовать банк, можно узнать в договоре. Условия должны быть зафиксированы там.

Условия досрочного закрытия вклада

Забирать деньги со счета можно двумя способами:

  • снять до возможного лимита (чаще всего банки сообщают минимальную сумму, которая в обязательном порядке должна хранится на депозите);
  • снять всю сумму.

В первом случае депозит закрывать не обязательно. Можно снимать деньги, а потом снова делать взносы.

Во втором случае речь идет о досрочном закрытии вклада в банке. В этом случае условия нужно читать в договоре. Там прописано, какая процентная ставка будет действовать при раннем снятии денег.

Как досрочно закрыть вклад?

Первым делом перед расторжением письменного соглашения нужно внимательно изучить договор. На что конкретно нужно обратить внимание:

  • дату прекращения действия договора, а также на продолжительность периода до этой даты;
  • допускается ли частичное снятие средств до окончания срока;
  • есть ли минимальная сумма, которую нужно обязательно оставить на счету;
  • правила начисления процентов при раннем снятии средств;
  • общие правила расторжения соглашения — какие документы нужны, за сколько дней нужно предупреждать о снятии денег.

Вклад «Пара мандаринов»Азиатско-Тихоокеанский Банк, Лиц. № 1810

от 5 тыс.

на срок до 6 дней

Подать заявку

Если сумма для снятия большая, то нужно предупредить о своем желании заранее — за 2-3 дня. Это нужно для того, чтобы сотрудники зарезервировали нужную сумму. Не обязательно идти в офис, можно позвонить по номеру справочной службы или оставить заявку на сайте.

Что нужно делать после:

  1. Прийти в любое отделение кредитно-финансовой организации с паспортом и договором.
  2. Написать заявление на досрочное расторжение договора банковского вклада.
  3. Деньги выдадут в кассе или перечислят на указанный счет — все зависит от желания клиента. В некоторых банках средства выдают не моментально — нужно подождать несколько часов или дней.

Вся процедура достаточно простая и не займет много времени. Единственная задержка может состоять в ожидании денег.

В чем подвох досрочного закрытия вклада?

Подвохов, как таковых, нет. Просто иногда вкладчики невнимательно читают условия договора, а затем правила расторжения становятся для них сюрпризом.

К какой «неожиданности» надо быть готовым?

  • к дополнительной комиссии. Если процентная ставка не меняется, когда клиент хочет досрочно снять вклад, то банк может списать дополнительно процент от суммы депозита или фиксированную сумму;
  • к разным тарифам — для своевременного снятия и для досрочного. Естественно, для раннего тарифы будут невыгодными, потому что банку это неудобно;
  • к полной отмене процентов. То есть прибыли не будет за весь прошедший срок, а не за последний период. Либо произойдет пересчет по ставкам депозитов до востребования. А это практически то же самое, что и отмена прибыли.

Вклад «Накопительный счет»Хоум Кредит Банк, Лиц. № 316

Подать заявку

Условия закрытия счета зависят и от того, сколько деньги пролежали на счету. Чем больше времени прошло, тем более выгодное предложение ждет клиента.

Можно ли досрочно снять деньги со вклада онлайн?

Законодательством никак не регулируется вопрос, каким образом нужно закрывать счет. Онлайн или офлайн будет проходить процедура закрытия — зависит от банка.

Как правило, вклады, которые можно открыть онлайн, можно таким же образом и закрыть. Действует и обратное правило: при заключении соглашения в офисе, его можно точно так же и закрыть.

Как провести расторжение онлайн:

  • с помощью интернет-банкинга;
  • с помощью мобильного банкинга.

Для начала нужно подать заявку на закрытие, после чего придет подтверждающая смс. В итоге банк перечислит деньги на карту, привязанную к банкингу.

Часто задаваемые вопросы

Какие документы нужны для расторжения договора и возврата денег?

Обязательно нужен оригинал паспорта. Также нужно предоставить банку договор для депозита. Если договор утерян — это не большая проблема, у кредитно-финансовой организации должна сохраниться копия.

Какие вклады без потери процентов при досрочном расторжении?

Точно не меняются ставки у вкладов до востребования — они и так очень низкие. Но у некоторых срочных депозитов тоже есть такая возможность. Но это чаще всего исключение. Чаще всего к срочным вкладам применяются штрафные санкции при несвоевременном отзыве денег.

Какие действуют при досрочном закрытии вклада проценты?

Чаще всего прибыль срочных вкладов пересчитывается по ставкам депозитов до востребования, то есть около 0,01%. В остальных случаях нужно ориентироваться на условия, зафиксированные в договоре.

Какие условия действуют при закрытии вклада в Сбербанке?

Начисленные проценты зависят от срока, в течение которого деньги находились на счету. Если меньше полугода, то применяется низкая ставка депозита до востребования. Если больше полугода, то 2/3 от зафиксированной ставки. Для пенсионного вклада действует льгота: можно забрать деньги в любое время без потери прибыли (с основной процентной ставкой).

Вклад «Отличный старт»Росгосстрах Банк, Лиц. № 3073

от 50 тыс.

на срок до 24 дней

Подать заявку

Юридические услуги Вектор Прайм — Досрочное расторжение банковского вклада

Специалисты Вектор Прайм помогут досрочно расторгнуть банковский вклад. В нашем Центре Вы можете получить бесплатную консультацию относительно порядка и перспектив досрочного расторжения банковского вклада.

Банковские депозиты являются одним из самых популярных способов сохранить и приумножить свои денежные средства.

Как правило, такие вклады являются срочными и согласно договору их досрочное расторжение может сопровождаться различными штрафными санкциями. Однако в жизни нередко встречаются непредвиденные ситуации, когда срочно требуются деньги.

В таком случае возникает естественный вопрос – как досрочно расторгнуть банковский вклад? Или что делать, если банк отказывается возвращать депозит досрочно?

Первым делом необходимо внимательно изучить договор и все указанные в нем условия размещения вклада. Так в ГК РФ сказано, что банк должен возвращать деньги вкладчику по первому его требованию. Если же условия договора противоречат законам Российской Федерации, то Вы имеете полное право требовать досрочного расторжения банковского вклада в суде.

Конечно, при досрочном расторжении банковского вклада банк может урезать процентную ставку, но сумма депозита должна быть возвращена вкладчику в полном объеме. Поэтому еще до размещения свободных средств в банке рекомендуется ознакомиться с процентными ставками на случай преждевременного изъятия средств.

Следует отметить, что у кредитных организаций нет прав применять штрафные санкции при досрочном расторжении банковского вклада. Однако при досрочном расторжении банковского вклада многие организации используют скрытые комиссии, например, процент за обналичивание средств или перевод с одного счета на другой.

Для досрочного расторжения банковского вклада чаще всего достаточно в устной форме уведомить сотрудника банка о своем решении. Если желаемая реакция отсутствует, то необходимо подать соответствующее заявление в письменной форме, после чего банк в течение семи дней обязан вернуть вклад (с момента получения заявления).

Если же письменное обращение было проигнорировано, то следующим шагом будет обращение в регулирующий орган, то есть Центральный банк Российской Федерации. Параллельно с этим подается иск в суд.

Опытные юристы и адвокаты Вектор Прайм помогут восстановить Ваши нарушенные права и обеспечат возврат денежных средств при досрочном расторжении банковского вклада.

Специалисты Вектор Прайм помогут досрочно расторгнуть банковский вклад. В нашем Центре Вы можете получить бесплатную консультацию относительно порядка и перспектив досрочного расторжения банковского вклада.

0 0 голоса

Рейтинг статьи

Вопрос-ответ юриста по теме: Досрочное расторжение банковского вклада

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *