Защита прав потребителей по кредитам

   Права потребителя кредитов не должны нарушаться. Законодательная база, регулирующая взаимодействие между банками и потребителями услуг кредитования стоит на страже соблюдения договоров всеми участниками.

   Наш юрист по кредитным спорам поможет Вам во всем разобраться, составить претензию в банк о возврате комиссии или страховки, принять участие в урегулировании иного спора с банком, МФО или иной кредитной организации.

Защита прав потребителей по кредитам

Права потребителя кредитов по кредитному договору

   Регулировать взаимоотношения между кредитными организациями и потребителями возможно с помощью договоров, разновидностей которых существует несколько.

   В частности, права потребителя кредитов прописаны в договоре о потребительском кредитовании, и соблюдать его должны все участники такой сделки.

Данный займ может быть предоставлен для разных целей: на образование, медицинские услуги, покупку определенных видов товаров, приобретение недвижимости или автотранспорта и так далее.

На любое нарушение можно подать жалобу в Центральный банк РФ об ущемлении прав потребителя банковских услуг.  

   В таких случаях в кредитном договоре обязательно должно быть прописано, что организация или даже частное лицо, предоставляющее займ, обязуется выдать клиенту определенную сумму денежных средств на условиях, которые содержатся в документе. В свою очередь, второй участник сделки, которым является заемщик, обязуется их возвратить в оговоренные сроки с учетом процентов.

   В договоре должны быть и четко прописаны права заемщика при просрочке, а также на случай других вероятных обстоятельств, которые могут повлечь за собой задержку возврата кредита или невозможность его вернуть. При подписании любого договора, а том числе и на получение займа, следует внимательно знакомиться со всеми пунктами этого документа.

Закон о защите прав потребителей банковских услуг

  •    Законодательство о защите прав потребителей банковских услуг постоянно изменяется путем внесения поправок, которые касаются предоставления и получения кредитов.
  •    Не так давно внесены изменения, которые обязывают банки или другие организации, предоставляющие кредитные услуги, прилагать к договору максимально четкий график погашения займа, а также в полной мере предоставлять клиентам всю точную информацию о кредитовании и его условиях.
  •    В случае предоставления кредита для покупки некоторых видов товаров финансовое учреждение прописывает определенные условия, которые предполагают предоставить приобретенное клиентом в качестве залога на случай невозможности вернуть займ или при его просрочке.

Отказ от взаимодействия с кредитором

Защита прав потребителей по кредитам

   Заявление о том, что Вы отказываетесь от взаимодействия с банком или МФО в виде личных встреч может быть направлено кредитному учреждению или его представителю не ранее чем через четыре месяца с даты, когда у Вас возникла просрочка по возврату задолженности.

   Также если Ваше место жительства не составляет тайны, Вы можете в письменной форме уведомить о том, что в настоящее время проживаете в другом городе и имеете временную прописку.

   Что могут сказать представители МФО при выезде по месту жительства Вашей мамы? Можно предположить, что они будут выяснять у Вашей мамы информацию о Вашем месте нахождении, а также сообщат, что Вы являетесь должником МФО.

Во избежание подобной ситуации, рекомендуем предпринять следующие действия:

  1. наверняка при заключении договора с МФО Вы подписали согласие на обработку Ваших персональных данных. Отзовите в письменном виде такое согласие.
  2. согласно положениям закона № 230 кредитор, т.е. МФО, не имеют право без согласия должника сообщать третьим лицам сведения о Вас, как должнике, о просроченной задолженности и ее взыскании и любые другие Ваши персональные данные. Направьте письмо в МФО о том, что Вы не даете согласие на передачу (сообщение) третьим лицам каких-либо сведений о Вас как должнике, о Вашей просроченной задолженности и ее взыскании и любые другие Ваши персональные данные.

Адвокат по защите прав потребителей по кредитам в Екатеринбурге

   Наш юрист по кредитным спорам Адвокатского бюро «Кацайлиди и партнеры» г. Екатеринбург станет помощником как в случае анализа заключаемого договора, возврата навязанной страховки по кредиту, так и в случае иного спора с банком.

   Наш адвокат поможет Вам отстоять права заемщика: профессионально, на выгодных условиях и в срок. Звоните уже сегодня и записывайтесь на первичную консультацию!

Читайте о работе нашего юриста по кредитным спорам:

С нами претензия в банк о нарушении прав потребителя в срок

Защита прав потребителей по кредитам

Автор статьи: © адвокат, управляющий партнер АБ «Кацайлиди и партнеры» А.В. Кацайлиди

Защита прав потребителей кредиты

Защита прав потребителей по кредитам

Оформляя кредит в финансовом предприятии, клиенту необходимо учитывать тот факт, что его позиции слабее относительно банкиров и государства. Теперь банки оформляют соглашения так, что причиной для санкций против потребителя может быть сущий пустяк, и это касается не только овердрафтов (кредитов).

Суд, как правило, принимает сторону банка, не беря во внимания интересы граждан и аргументируя свои вердикты ссылаясь на довольно «гибкое» законодательство.

Как защитить права покупателя услуг кредитования?

Введение банком сложных процентов напрямую противоречит интересам клиентов. То есть, если выплата будет осуществлена несвоевременно, банк не имеет права прибавлять лишний процент к кредитным процентам, выплата которых была просрочена. Законодательными актами этот вопрос регламентируется в пользу клиента: проценты необходимо рассчитывать только на сумму кредита.

Запрещено уменьшать сроки для выплаты займа, не разрешается самовольно осуществлять такие манипуляции, даже если клиент не придерживался всех пунктов договора.

Кредитно-финансовая организация имеет право настаивать на выплате кредита ранее установленного срока только в ситуациях, которые есть в перечне в гл. 42 Государственного Кодекса Российской Федерации.

Непосредственным нарушением прав клиента считается выбор банком самостоятельно суда, который будет рассматривать все последующие слушания относительно конфликта. Согласно законодательным актам, спор должен рассматривать тот суд, который соответствует интересам клиента.

Запрещено требовать взыскание с потребителя в случае отказа от кредита после составления контракта. Это право закреплено в ст. 25, 32 З РФ «О банках и банковской деятельности». А также пункт 2 ст. 821 Государственного Кодекса Российской Федерации гласит, что клиент вправе взять только часть кредита.

Право преждевременной выплаты кредита гарантируется статьей 32 З РФ «О банках и банковской деятельности», согласно которой заемщик вправе отказаться от оказанной ему услуги в любое время, при условии полной выплаты существующего долга. Дополнительная плата за досрочную выплату тоже не должна требоваться, так как она не относится к фактически понесенным расходам и не может требоваться в обязательном порядке.

Клиент может небезосновательно надеяться на успешный исход разрешения спора, только в том случае, когда в соглашении о получении кредита отсутствуют такие пункты:

  • защита интересов потребителей по займу;
  • корректировка терминов погашения кредита банком сроков на усмотрение банка;
  • увеличение процентной ставки в одностороннем порядке;
  • взыскание дополнительной платы за осуществление любых действий (исключение — ФЗ «О банках и банковской деятельности»);
  • взыскание за отказ от кредита;
  • дополнительное взыскание и финансовая санкция за преждевременную выплату.

Если банком такие вышеупомянутые пункты были упомянуты, тогда начинает действовать защита интересов клиентов по займах, которые были предоставлены этим учреждением.

Составьте иск, в котором сообщите о нарушении, к примеру, принуждение к оплате факультативных опций в обязательном порядке. Ссылайтесь на те пункты в законодательстве, которые были проигнорированы банком, и обратитесь с требованием расценить действия кредитной организации противозаконными.

Чтобы отстаивать свои права в судебном порядке нужно иметь следующие документы:

  • исковое заявление с копией;
  • оригинал соглашения о займе;
  • соглашение об использовании услуг юриста – нужна расписка от лица представителя;
  • копия доверенности представителя;
  • чеки, которые подтвердят оплату взносов по кредиту – их копии.

Обратитесь за помощью к специалисту потому, что эта ситуация регламентируется массой норм в различных нормативно-правовых актах, где нужен подход юриста.

Защита прав потребителей в сфере микрофинансовых организаций

Защита прав потребителей по кредитам    Порой ежедневные потребности человека требуют осуществления срочных денежных вливаний. И в случае, если у гражданина нет возможности получить такие вливание иным путем, на помощь к нему спешат МФО (микрофинансовые организации). Сейчас их можно найти на каждом шагу, их невероятное множество. Они набирают популярность, предоставляя финансовую помощь практически без документов, без поручителей и за 10-15 минут. Многие люди решаются на такую «скорую финансовую помощь», зачастую жалея об этом в последствии.

   Основным видом деятельности МФО являются микрозаймы – денежные суммы, предоставляемы заемщику на условиях, предусмотренных типовым договором, на сумму не выше одного миллиона рублей.

Деятельность микрофинансовых компаний в России

регулируют следующие законодательные акты:

  1. Гражданский кодекс РФ;
  2. Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»;
  3. Федеральный закон от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Согласно Федеральному закону от 02.07.2012г. № 151 «О микрофинансовой деятельности», МФО обязана:

  • Предоставить потребителю микрофонансовых услуг полную и достоверную информацию о порядке и условиях предоставления микрозайма, о его правах и обязанностях, связанных с получением микрозайма;
  • Разместить правила предоставления микрозаймов гражданам в доступных для обозрения местах и в сети Интернет;
  • Предоставить потребителю полную и достоверную информацию о всех условиях договора микрозайма, о возможности и порядке изменения его условий по инициативе микрофинансовой организации и заемщика, о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также с нарушением условий договора микрозайма;
  • Гарантировать соблюдение тайны о любых операциях микрозаемщиков. Все работники МФО обязаны хранить тайну об операциях своих клиентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых микрофинансовой организацией, за исключением случаев, установленных федеральными законами, в том числе персональных данных заемщика;
  • Раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления микрофинансовой организации, в порядке, установленном учредительными документами.
Читайте также:  Помощь семейного юриста в г. Москва

   В соответствии со ст. 39 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон)  к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8-12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

   Каждая микрофинансовая организация должна быть включена в государственный реестр МФО. В последнее время участились случаи предоставления займов «полулегальными» МФО.

Их деятельность не всегда добросовестна по отношению к потребителю, отличается жесткостью условий предоставления займов, незаконностью истребования задолженности и пр.

Поэтому, потребителю лучше занимать деньги у МФО только в том случае, если ему очень срочно нужны деньги, и он на сто процентов уверен, что вернет их вовремя. В остальных случаях с деятельностью МФО лучше не связываться.

   Если же Вы все-таки оформили микрозайм у такой организации и впоследствии выяснили, что МФО нарушила Ваши права как потребителя, не пытайтесь бороться с этим в одиночку.

Любое МФО в первую очередь заточено на «отражение ударов» со стороны недовольных заемщиков, имеет большой штат опытных юристов и большой опыт в судебные споры по микрозаймам.

В такой ситуации лучше всего будет заручиться квалифицированной правовой поддержкой опытного адвоката с обширной судебной практикой по делам такого рода. Он подскажет, какой способ защиты следует выбрать, проведет переговоры с представителями МФО, а также подготовит необходимые документы для суда.

Примеры чего удавалось добиться

при защите прав потребителей в сфере МФО:

  1. Снижение размера взыскиваемых процентов по займу в досудебном порядке;
  2. Расторжение договора займа в досудебном порядке;
  3. Решение суда о признании договора микрозайма с МФО кабальной сделкой;
  4. Решение суда о снижении суммы задолженности по договору микрозайма с МФО;
  5. Решение суда о расторжении договора микрозайма с МФО в связи с предоставлением заемщику заведомо ложной информации о размере процентов;
  6. Решение суда о расторжении договора микрозайма с МФО в связи с недобросовестностью организации при истребовании долга с заемщика;
  7. Решение суда о признании сделки кабальной, расторжение договора займа с выплатой потребителю компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг адвоката, а также штрафа в размере 50% от суммы присужденного имущества.

Мы оказываем следующие услуги

при защите прав потребителей в сфере МФО:

  • Первичная юридическая консультация адвоката по защите прав потребителей в сфере МФО;
  • Правовой анализ договора займа и других документов, имеющих отношение к делу;
  • Оценка правомерности/неправомерности действий МФО;
  • Формирование правового заключения адвокатом с изложением доводов и углубленным анализом ситуации (устно или письменно);
  • Проведение переговоров с представителем МФО в целях урегулирования ситуации;
  • Проведение претензионной работы с целью разрешения конфликта в досудебном порядке;
  • Расчет суммы иска, включая компенсацию морального вреда, упущенной выгоды и других сумм;
  • Формирование правовой позиции для представления в судебное заседание;
  • Составление проекта искового заявления с изложением доводов и грамотной правовой аргументацией ситуации;
  • Подача искового заявления и других процессуальных документов в суд;
  • Личное присутствие адвоката на всех судебных заседаниях с целью эффективной защиты прав потребителя до окончательного вынесения решения;
  • Получение на руки судебного решения и исполнительного листа;
  • Предъявление исполнительного листа к исполнению;
  • Контроль за исполнением решения суда со стороны ответчика.

Ипотечный кредит и права потребителя

Вступая в договорные отношения с какой-либо коммерческой структурой или даже только намереваясь это сделать, гражданин перестает быть просто гражданином. Он приобретает статус потребителя — с его правами и обязанностями.

Как правило, об этом помнят далеко не все покупатели картошки или джинсов.

Но когда речь идет о столь дорогом и жизненно важном для каждого человека предмете, как жилище, невнимательность к нюансам может стать причиной серьезных — даже в масштабе всей человеческой жизни —  неприятностей.

К надзорным и регулирующим инстанциям на рынке ипотечного кредитования относится целый ряд структур федерального уровня. Это, во-первых, Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор), Банк России, Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК).

Тем не менее основные надежды на благополучное завершение сложной и протяженной во времени финансовой операции потребитель должен возлагать на себя. Бóльшая часть рисков для его кошелька заключена в подписанном им договоре кредитования, пересмотреть который в сторону улучшения условий будет крайне затруднительно.

Само слово «ипотека» означает «залог» и пришло в современную бизнес-практику из Древней Греции. ὙΠΟΘΉΚΗ — так называлось обязательство должника отвечать перед кредитором своими земельными владениями. Получается, что кредитование и залог — две разные вещи. Соответственно, и договоренности между банком и клиентом должны описывать две данные стороны их взаимодействия.

Это могут быть как два разных договора, так и один, кредитный, включающий соглашение об ипотеке.

Соглашение должно содержать все сведения, предписываемые Законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)»: о самом предмете залога, то есть о жилье; оценку его стоимости; право, в силу которого предмет залога принадлежит залогодателю; обязательство, обеспечиваемое ипотекой, — его сумма, основание возникновения и срок исполнения.

Таким образом, необходимо оформить три соглашения: договор купли-продажи (или долевого участия в строительстве) квартиры (дома), кредитный договор и договор об ипотеке. Дополнительно может быть оформлен и такой популярный среди банков инструмент, как закладная.

Это именная ценная бумага, которая удостоверяет право держателя на исполнение обязательств, обеспеченных ипотекой, без представления других документов.

Договор, или соглашение об ипотеке, а также закладная подлежат обязательной государственной регистрации в Федеральной службе государственной регистрации, кадастра и картографии (Росреестр).

Заемщик в большинстве случаев должен быть гражданином РФ, достигшим 18-летия. Впрочем, ряд кредитных организаций декларирует и готовность работать с иностранцами, но преодоление бюрократических барьеров в этом случае сильно усложняет дело. Заемщик должен иметь достаточный и стабильный доход.

Банки охотно дают кредиты, если ежемесячные платежи по ним не будут превышать 40 % заработной платы клиента. Если же его платежеспособность под сомнением, банк может предложить указать в договоре созаемщиков или поручителей.

Также банкиры с некоторым недоверием относятся к индивидуальным предпринимателям, предпочитая иметь дело с наемными работниками крупных структур. При этом непрерывный стаж на текущем месте работы должен быть не меньше 6 месяцев, а часто и не меньше года.

Почти непременное условие — наличие средств на первоначальный взнос за жилье, примерно в размере 15–30 % от общей стоимости приобретаемой жилплощади.

Сам договор между банком и заемщиком может быть заключен только при наличии комплекта «верительных грамот», то есть обязательных документов, подтверждающих правомочность и дееспособность сторон. Заемщик должен иметь паспорт гражданина РФ, справку №2-НДФЛ с места работы.

Со стороны банка это в первую очередь, конечно же, лицензия Банка России на право заниматься банковской деятельностью и вести операции с физическими лицами. Филиал банка и уполномоченное лицо должны также иметь доверенность на право подписания договора от имени организации. Само же подписание необходимо оформить от имени головной организации, а не от филиала или представительства.

Прежде чем подписать перечисленные документы, клиент может потребовать их образцы для тщательного изучения. Они будут заметно влиять на его финансовое благополучие в течение долгого времени и поэтому требуют особого внимания. В них могут содержаться пункты, ущемляющие права потребителя. Также нельзя быть уверенным, что кредитор предоставил информацию об услуге во всей требуемой полноте.

Одно из самых главных условий — должна быть указана полная стоимость кредита. Она включает и саму сумму долга, и совокупность начисляемых процентов. Также в нее должны входить выплаты по всем страховым программам и все возможные комиссии за совершение каких-либо операций.

Необходим и график платежей, позволяющий клиенту планировать и контролировать свои расходы. Этот график не должен быть просто «наглядным пособием», а имеющим силу документом: на нем должны присутствовать подписи сторон и круглая печать банка.

Тогда, при наличии платежных документов, потребитель сможет апеллировать к этому документу, если вдруг окажется, что за ним числится неожиданная недоимка по долгу.

Отдельного внимания заслуживают штрафы и пени. В некоторых банках сохранилась традиция 1990-х годов устанавливать их на свое усмотрение, с любыми значениями. Тем не менее Закон «О потребительских кредитах (займах)» в своей последней редакции гласит, что размер неустойки (штрафа, пени) не может превышать 20 % годовых, или  же 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности.

Неприятным сюрпризом в ходе обслуживания долга для заемщика может стать неожиданное повышение процентной ставки по кредиту, произведенное банком.

Читайте также:  Раздел имущества супругов при расторжении брака

Его можно трактовать как «односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий», которые не допускаются положениями Гражданского кодекса РФ, «за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами».

Договор можно считать именно таким правовым актом, и если банк оставляет по договору за собой такое право, оно законно. Так что лучше, если такого пункта не будет или на крайний случай он будет предусматривать разумную дельту колебания процентов.

Также Гражданский кодекс подтверждает безусловное право заемщика на досрочный возврат кредита.

Банкам это невыгодно, и они зачастую продолжают включать в договоры пункты, запрещающие или ограничивающие возможность досрочно погасить долг.

Все такие ограничения ничтожны: единственное, что должен сделать заемщик, — заблаговременно (не раньше чем за 30 дней) сообщить кредитору о намерении закрыть свои обязательства.

В общем случае не рекомендуется оформлять ипотечный кредит в иностранной валюте. Надо заметить, что зачастую валютная ипотека выглядит более выгодной в силу меньшего процента по кредиту, который устанавливает банк. Связано это с большей ожидаемой стабильностью основных мировых валют — доллара США и евро по сравнению с российским рублем.

Однако эта стабильность может сыграть с должником очень злую шутку, как это случилось в 2013–2014 годах с тысячами валютных «ипотечников». Тогда курс рубля снизился почти вдвое и, соответственно, почти во столько же выросли суммы их обязательных выплат, поскольку у абсолютного большинства из них заработная плата была номинирована в рублях.

В проблему урегулирования отношений должников с банками пришлось вмешаться государству, но даже по состоянию на начало 2019 года она продолжает решаться.

Основной документ, регламентирующий этот процесс — Постановление Правительства РФ от 11 августа 2017 г.

N 961 «О дальнейшей реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации».

Валютный риск — неизменный спутник валютной ипотеки. Кредит лучше брать в той валюте, в которой клиент банка получает зарплату. Многие пострадавшие утверждали, что банковские служащие сами настойчиво предлагали взять кредит в иностранной валюте. Подобные действия банка, естественно, незаконны.

Существует еще один риск, который может усложнить и без того непростое положение заемщика, оказавшегося не в состоянии выплатить долг по ипотечному кредиту. Он связан с так называемой аннуитетной схемой платежей, при которой выплаты производятся равными долями в течение всего срока действия договора кредитования.

Однако в самом начале этого периода основную часть платежей составляют именно проценты по кредиту, а не основной долг, и только с течением времени эта пропорция меняется.

Поэтому если на этом этапе невозможность обслуживания долга станет очевидной, то должник окажется перед лицом практически полностью непогашенного кредита.

Поэтому лучше брать кредит с дифференцированной схемой платежей, когда и «тело» долга, и проценты по нему занимают в структуре платежа постоянные и пропорциональные доли. Опять-таки существует вероятность, что банк будет настаивать именно на аннуитетных платежах. Потребителю же стоит сделать выбор в пользу безопасной для него схемы.  

Юридически собственником жилья, приобретенного под ипотеку, считается заемщик, хотя права его и ограничены: так, он не может продать эту жилплощадь без согласования с банком.

Однако при наступлении неплатежеспособности и банкротства окажется, что жилье это поступит в распоряжение банка, который выставит его на торги. Согласно Закону «О банкротстве», единственная жилая площадь должника не может быть продана в счет долга.

Но это правило не распространяется на ипотечную недвижимость. И точка зрения, что «единственного жилья меня все равно лишить не смогут», в данном случае является заблуждением.

Существуют, впрочем, схемы страхования ответственности заемщика перед кредитором — на случай банкротства последнего.

Здесь также существует распространенное заблуждение, что страховая компания застрахует всю сумму долга и несостоятельный владелец ипотечной квартиры, лишившийся, например, источника средств к существованию, в этом случае сможет и сохранить жилье, и расплатиться с банком за счет страховой суммы. Это не так.

Страховщики страхуют только сумму невыплаченного долга, которая остается у клиента перед банком уже после реализации заложенной квартиры. И то, как правило, эта сумма ограничивается 20–25 % от общего долга. Все это — еще один повод взвесить все за и против перед приобретением ипотеки.

Ответственность должника — лишь один из множества страховых продуктов, которыми может воспользоваться покупатель ипотечной квартиры.

Как правило, банки-кредиторы предлагают ему целый пакет страховых программ, без которых якобы кредитный договор не может быть заключен.

На самом же деле, согласно Закону «Об ипотеке», действительно обязательным из них является договор страхования собственно жилья. Остальные остаются на усмотрение клиента банка.

Страхование жизни и здоровья заемщика, часто включаемое банками в список обязательных, может оказаться полезным. Как ни прискорбен здесь страховой случай, но выплата страховой суммы поможет не остаться без крыши над головой родственникам или наследникам клиента банка.

В случае приобретения жилья на вторичном рынке иногда окажется целесообразным страхование титула — или права собственности на приобретаемую площадь. Всегда есть риск появления наследника бывших владельцев, по праву претендующего на квартиру или дом.

Именно вследствие этого риска зачастую банки вообще не берутся за кредитование покупки квартиры, которая 5 раз и более меняла собственника.

Обеспечение защиты прав потребителей в области кредитов | Народный вопрос.РФ

0 нравится [ 0 ] не нравится [ 0 ]

В последнее время продажа товаров в кредит вновь обрела популярность, причем сегодня купить в рассрочку можно практически любой товар.

Способ продажи товара в кредит выгоден и удобен для обеих сторон договора купли-продажи: продавцу он дает возможность привлечь новых потенциальных покупателей и увеличить объем продаж.

Покупатели же, в свою очередь, имеют возможность не только решить проблемы срочных покупок, но и позволить себе более высокий уровень жизни.

  • Подробнее об основных проблемных аспектах регулирования кредитного рынка для частно-потребительского сектора – читайте далее.
  • Одним из наиболее динамично развивающихся направлений современной системы банковского кредитования является потребительское кредитование.
  • Потребительский кредит представляет собой кредит, выдаваемый банком на приобретение товаров, работ и услуг для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд.
  • Получение кредита предполагает обязанность вернуть в установленные кредитным договором сроки основную сумму долга, а также уплатить проценты за пользование кредитом.
  • В качестве видов потребительского кредитования принято выделять:
  • – кредиты с обеспечением (залогом, поручительством) и без обеспечения;
  • – строго целевые и без определения конкретных целей;
  • – бумажные кредиты (выдаваемые на основании кредитного договора) и «карточные» (выдаваемые с использованием кредитной карты);
  • – экспресс – кредиты (получаемые непосредственно в магазине при приобретении товара) и получаемые в банке.
  • Основной особенностью правового регулирования потребительского кредитования по сравнению с иными видами кредитования является то, что на него распространяется Закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей).
  • Поскольку целью Закона о защите прав потребителей является защита интересов потребителей, то в этой части он должен иметь приоритет над остальными федеральными законами как специальный.
  • К наиболее важным положениям Закона о защите прав потребителей, применимых к потребительскому кредитованию, следует отметить:
  • – права физических лиц – заемщиков на информацию (статьи 8 – 10 Закона о защите прав потребителей).
  • Потребителю должна быть предоставлена информация о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате, и график погашения этой суммы (абзац 4 пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей).
  • – недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей (статья 16 Закона о защите прав потребителей).
  • В данном случае имеются в виду условия договоров:
  • – ухудшающие положение потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными актами;
  • – обусловливающие приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг;
  • – устанавливающие дополнительные услуги за плату;
  • – имущественная ответственность кредитных организаций (статьи 12, 13, 15 Закона о защите прав потребителей).

Кроме этого, к должностным лицам кредитных организаций становится применимой административная ответственность, предусмотренная статьей 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях за нарушение прав потребителей в части предоставления информации и за включение в договоры условий, ущемляющих их права.

Необходимо отметить, что противоречия судебной практики по делам о защите прав потребителей в сфере финансовых услуг, оказываемых банками, уже заставили высшие судебные инстанции высказать однозначную позицию по отдельным моментам.

Президиум ВАС РФ направил несколько Информационных писем, касающихся практики применения законодательства к отношениям, вытекающим из заключения кредитных договоров. Рассмотрим основные положения этих документов.

  1. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 года № 146 (далее – Информационное письмо № 146) содержит обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров.
  2. Ряд положений данного письма посвящен допустимости включения в кредитные договоры с физическими лицами различных мер ответственности за нарушение обязательств по договору.
  3. Требование о досрочном возврате суммы кредита
  4. В пункте 1 Информационного письма № 146 Президиум ВАС РФ указал, что условие кредитного договора о праве банка потребовать досрочного возврата выданного кредита в случае нарушения обязательства по возврату одной из его очередных частей не противоречит действующему законодательству.
  5. В данном пункте разъясняется, что частью 4 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон № 395-1) не запрещается предусматривать в кредитных договорах условия о досрочном возврате кредита в случае нарушения обязательства заемщика по уплате кредита.
  6. Кроме этого, возможность требовать досрочного возврата суммы кредита и процентов прямо предусмотрена в статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), а указанная норма Закона № 395-1 не является в данном случае специальной по отношению к правилам, предусмотренным в ГК РФ, так как часть 4 статьи 29 Закона № 395-1 не регулирует вопросы ответственности за нарушение условий кредитного договора, заключенного с гражданами.
  7. В судебной практике особо подчеркивается, что банк вправе требовать досрочного возврата кредита только в случаях, установленных законом (смотрите постановление ФАС Дальневосточного округа от 5 апреля 2011 года по делу № Ф03-962/2011).
  8. Расторжение кредитного договора в случае ухудшения финансового положения заемщика
  9. В пункте 4 Информационного письма № 146 отмечено, что положение кредитного договора с заемщиком-гражданином о праве банка предъявить требование о досрочном исполнении обязательства по возврату кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика нарушает права потребителя.
Читайте также:  Установление юридического факта

Данный вывод был сделан исходя из того, что положения части 4 статьи 29 Закона № 395-1 запрещают кредитной организации в одностороннем порядке сокращать срок действия кредитного договора в отношениях с заемщиком-гражданином. Также, ГК РФ не содержит такого основания для предъявления кредитором требования о досрочном возврате заемщиком-гражданином кредита, как ухудшение его финансового положения.

Президиум ФАС отметил, что ухудшение финансового положения заемщика влечет за собой увеличение риска невозврата им полученного от банка кредита.

Однако это обычный предпринимательский риск, который банк как коммерческая организация, осуществляющая систематическую направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов, несет всегда.

В связи с этим наделение банка правом требовать досрочного возврата кредита по основанию, не предусмотренному положениями главы 42 ГК РФ, противоречит части 4 статьи 29 Закона № 395-1 и нарушает права потребителя.

  • Использование в кредитном договоре
  • плавающей процентной ставки
  • Условие долгосрочного кредитного договора с заемщиком-гражданином о том, что плата за пользование суммой кредита складывается из постоянного процента и величины, переменной в зависимости от колебаний рынка, само по себе не противоречит положениям статьей 29 и 30 Закона № 395-1, законодательству о защите прав потребителей и не нарушает прав потребителя.

По мнению Президиума ФАС, в соответствии с условиями кредитного договора, заключенного кредитной организацией с заемщиком-гражданином, плата за пользование суммой кредита складывалась из двух составляющих: постоянного процента и переменной величины (ставки МосПрайм).

Включение в кредитный договор с гражданином условия о возможности изменения процентной ставки за пользование кредитом в зависимости от колебаний ставок на рынке межбанковского кредитования нарушает положения части 4 статьи 29 Закона № 395-1, не допускающей изменения условий кредитного договора (в частности, условия о процентах за пользование кредитом) без согласия гражданина.

Использование такого переменного показателя в кредитном договоре с длительным сроком действия (25 лет) экономически оправдано, так как защищает интересы контрагентов по договору от скачков уровня инфляции средних процентных ставок.

Положения законодательства о раскрытии заемщику информации о полной стоимости кредита и графике погашения данной суммы не препятствуют заключению кредитного договора с использованием плавающей (переменной) составляющей заемного процента. В описанной ситуации заемщику может быть сообщена необходимая информация, рассчитанная с использованием действующего значения переменной.

  1. Также Президиум ФАС отметил, что банк в кредитном договоре может указать на возможность пропорционального изменения полной суммы по кредиту, не приводя фактическую величину расчета возможных вариантов изменения процентной ставки с течением времени.
  2. Страхование жизни заемщика
  3. В пункте 8 Информационного письма № 146 отмечено, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
  4. Напомним, что ранее при таких же обстоятельствах арбитражные суды признавали включение в кредитные договоры условия о страховании жизни и здоровья заемщика (при наличии альтернативного варианта кредитования без заключения договора страхования, но с повышенной процентной ставкой по кредиту) ущемлением прав заемщика (смотрите, например постановление ФАС Уральского округа от 3 февраля 2011 года № Ф09-11602/10-С1 по делу № А47-5247/2010).
  5. Отказ заемщика от получения кредита
  6. Установление в кредитном договоре штрафа за отказ заемщика от получения кредита противоречит законодательству о защите прав потребителей (пункт 10 Информационного письма № 146).
  7. Президиум ВАС РФ указал, что законодательство о защите прав потребителей исходит из того, что потребитель имеет право в течение некоторого (как правило, незначительного) периода времени с момента заключения договора с продавцом (исполнителем) отказаться от исполнения договора без каких-либо негативных для себя последствий (статьи 25 и 32 Закона о защите прав потребителей).
  8. Потребитель не может быть понужден ни к принятию суммы кредита, ни к уплате штрафа за отказ от его получения.

Защита прав потребителей финансовых услуг

Банк России защищает интересы потребителей на финансовом рынке: следит за соблюдением финансовыми организациями обязательных условий договора, препятствует навязыванию услуг, сокрытию от клиентов существенной информации, введению их в заблуждение и другим недобросовестным практикам.

Защита прав потребителей включает два направления — реактивное, то есть работу с жалобами и обращениями, и превентивное, когда Банк России сам выявляет на рынке практики, которые могут навредить интересам потребителей финансовых услуг, и работает над их устранением.

В I полугодии 2021 года в Банк России поступило 125,1 тысяч жалоб.

Граждане могут обращаться в Банк России с вопросами о деятельности финансовых организаций и жалобами на нарушение их прав такими организациями. Если компания нарушает законодательство или нормативные акты Банка России, регулятор проведет проверку и при необходимости примет меры надзорного реагирования.

За исключением случаев, прямо установленных законом, Банк России не вмешивается в договорные отношения между финансовой организацией и ее клиентом. Поэтому перед подписанием договора следует внимательно его прочитать, чтобы согласие с условиями было осознанным.

Также важно помнить, что от многих финансовых услуг можно отказаться без штрафных санкций в течение 14 календарных дней с момента подписания договора. К ним, в частности, относятся договор потребительского кредита, договор добровольного страхования и другие.

При возникновении имущественных претензий к банкам, страховым компаниям, микрофинансовым организациями и негосударственным пенсионным фондам для досудебного урегулирования спора нужно обратиться к финансовому уполномоченному (омбудсмену). Помощь омбудсмена для граждан бесплатна, а принятое им решение — обязательно к исполнению финансовой организацией.

Судебный иск к финансовой организации потребители могут подать, если финансовый уполномоченный не смог разрешить конфликт.

Как обратиться в Банк России

Связаться со специалистами Банка России можно по телефонам контактного центра или в чате мобильного приложения «ЦБ онлайн». Операторы чата круглосуточно готовы ответить на вопросы о финансовых продуктах и услугах, порекомендовать порядок действий в сложной ситуации, проверить информацию о финансовой организации и многое другое.

Если вам нужно отправить обращение в Банк России, это можно сделать через Интернет-приемную.

Банк России отвечает на обращения в среднем в течение трех дней, однако рассмотрение сложных случаев может требовать больше времени. Предельный срок ответа установлен законом и составляет 30 дней (с возможностью продления до 60 дней, если вопрос требует особенно серьезного надзорного разбирательства).

Страница была полезной?

Последнее обновление страницы: 08.10.2021

Защита прав потребителей банковскою кредита

Законодательство о защите прав потребителей направлено на защиту качества человеческой жизни. Объект защиты – права физических лиц.

Законы, защищающие права потребителей, распространяются на все виды услуг, в том числе и на те банковские услуги, которые оказываются физическим лицам.

Как отмечается в литературе, «защита потребителей в широком смысле – совокупность разнородных социальных механизмов, призванных помочь потребителю в ситуациях, когда контакт с профессионалом или предпринимателем чреват для него особыми опасностями.

Защита потребителей обеспечивается институционально силами общественных организаций и государственных органов»[1]. «…Даже информированный потребитель может легкомысленно взять кредит, возврат которого ему не по силам.

Таковы основные причины вмешательства законодателя в эту сферу…»[2]

С 12 декабря 2007 г. вступили в силу изменения в Закон о защите прав потребителей. В соответствии с нормой, содержащейся в ч. 1 и в абз. 4 ч. 2 ст.

10 Закона о защите прав потребителей, при предоставлении кредита потребителю до заемщика – физического лица должна быть своевременно доведена информация о кредите: размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, график погашения этой суммы.

Согласно норме, которая закреплена в преамбуле Закона, потребитель — это гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо уже заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Поэтому нормы ст. 10 Закона о правах потребителей распространяются только на отношения кредитных организаций с гражданами, в случаях предоставления им денежных средств по кредитным договорам (§ 2 гл. 42 ГК РФ), в том числе в случаях кредитования банковского счета (ст. 850 ГК РФ).

После того как в 2012 г. были внесены некоторые изменения в гл. 42 ГК РФ, судебная практика изменилась в лучшую сторону. В банковском законодательстве тоже появились некоторые новые права граждан-заемщиков. В частности, ст. 29 Закона о банках была дополнена новыми нормами.

Так, «по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом» (ч.

4 вступила в силу 17 февраля 2010 г.). Почему появилась такая норма? Чтобы создать больше гарантий для заемщиков, которые являются потребителями.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *